健身房刚花钱办了会员年卡，却关门不再营业；美容美发店充值后，商家不辞而别……当前，预付卡消费投诉多发，因涉及部门多、领域广，存在协同监管难、维权取证难、行业融资难等问题。浙江省台州市椒江区在数字化改革中推出“付省心”应用，实现事前商户风险精准预判、事中预付交易闭环监管，事后金融服务精心直达，让群众预付消费，省心更放心。

消费者权益有了保障

趁着暑假，台州椒江区居民朱女士，打开“浙里办”，通过“付省心”应用消费8100元，为孩子报了一个乐器学习班。这笔钱将存入由第三监管账户，一旦商家不能履约提供服务，钱将退还给朱女士。


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据统计，椒江区预付消费涵盖15个行业，有预付业务企业、个体户4437家，涉及预付资金达1.7亿元。一方面，商家利用预付卡稳固消费群体，增加用户黏性，融通经营资金。消费者通过优惠购卡享受优质便捷的服务。另一方面，预付卡投诉一直居高不下，占消费类总受理量第一位。去年，椒江区涉及单用途预付卡投诉355件，涉及商家300余家，10家预付企业中有1家就会出现问题。

如何破解消费者维权难取证、资金难追回等难题？椒江区借助数字化手段加强平台经济监管，推进预付式消费更加健康规范发展。以大数据、区块链等技术创新为突破口，重点搭建购卡消费、精准画像、风险预警、放心消费、暖心服务等五大场景，一体融合“服务+管理+决策”，重构数字消费生态圈。

目前，“付省心”应用已涵盖椒江区健身、餐饮、教培、美发4大预付卡消费频次较高的行业，共入驻商家1800多家。消费者可在线查看相关商家信用资质，选择信誉值评分较高的商家购买预付卡。消费者的预付费用，由区属国企联合各家银行进行统一管理，当消费者完成单笔消费后，相应资金自动划入商家账户，可实现对预付卡备案、支付、兑付、售后等环节的全闭环监管。

提振预付消费动能

预付式消费一头连着消费者，另一头连着商家。对于那些跑路的“黑心”商家要强力打击，但对于那些诚信经营的商家要充分给予政策帮扶，椒江区整合打包市区两级减税降费、补贴发放等政策提现内容。

发放“省心券”，制订助企纾困“双百”计划，分期发放电子消费券，对信用分高、兑付率低的商户进行活动优惠倾斜，提振预付消费动能。

推出“省心贷”，提供低息贷款、信托保险等服务，降低中小微商户融资成本，破解受监管后商户资金吃紧问题。

晾晒“省心榜”，定期公布晾晒商户星级评价、办卡量区域排名、服务好评度等系列榜单，智能推送热门活动、优质商家，形成预付消费区域热力图，打造平台智慧商圈。

椒江区一家健身房负责人表示，这是压力更是动力，“付省心”为诚信商家拓展获客渠道，应用会晾晒各商家星级评价、服务好评度等系列榜单，智能推送热门活动，带动消费引流。

多方共治形成合力

考虑到平台运维的长效性和稳定性，椒江不采用第三方私企或行业协会托管的模式，而是在人民银行指导下创新政企银合作化共建模式。

地方国企负责市场化运维平台，不参与商户利润分润，核心业务围绕技术服务、数据运营、引流宣传、消费文化、政策集成兑现等板块开展，保障消费者信息数据安全，放大国企公益职能优势。

业内人士指出，确保预付式消费安全，需要社会各方共同参与。政府部门要不断创新监管方式，做好预付式消费全过程全链条监管，充分保障消费者权益，引导行业规范发展。银行、保险等金融机构提供线上信贷保险服务，引入行业协会、商会等各级社会力量参与改革，形成商户、消费者、政府、行业协会共治共建共管的工作格局。

椒江提出，在商户风控画像基础上，创新预付卡分级监管模式，针对有监管依据的特殊行业，对预付款进行公共仓统一存管，保证资金绝对安全；针对投诉较多的健身、美发等重点行业，监管商户银行账户流水，按信用等级对商户资金实行动态比例监管；针对餐饮、住宿等一般行业，重点监管商户水电、燃气、社保、信用等基础信息，既发挥不同行业的市场能动性，又有效规避预付资金风险。

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